Financer sa construction : PTZ, prêts, aides 2026
Aides & FinancementsGuides18 février 2026
15 minutes
Faire construire sa maison dans l’Hérault représente un projet de vie qui nécessite une préparation financière rigoureuse. Entre le Prêt à Taux Zéro (PTZ), le prêt Action Logement, le prêt d’accession sociale et les aides locales, les dispositifs de financement disponibles en 2026 offrent des opportunités concrètes pour réduire le coût global de votre acquisition. Ce guide présente l’ensemble des solutions de financement accessibles aux primo-accédants qui souhaitent construire leur résidence principale, avec un focus sur les spécificités du département de l’Hérault.
Au Mas Occitan, nous accompagnons nos clients dans la compréhension de ces dispositifs afin qu’ils puissent constituer un plan de financement adapté à leur situation. Ce guide a vocation informative et ne remplace pas les conseils personnalisés d’un banquier ou d’un courtier en crédit immobilier.
Comprendre le paysage des aides à la construction en 2026
Le financement d’une construction neuve en 2026 s’appuie sur un ensemble de dispositifs complémentaires. Ces aides ont été conçues pour faciliter l’accession à la propriété des ménages qui ne peuvent pas financer intégralement leur projet avec un prêt bancaire classique.
Les principaux dispositifs disponibles
| Dispositif | Montant maximal | Taux | Conditions principales |
|---|---|---|---|
| PTZ | Jusqu’à 50% du projet | 0% | Primo-accédants, plafonds de ressources |
| Action Logement | 30 000 à 40 000 € | 1% | Salariés du privé (entreprises 10+) |
| PAS | 100% du projet | Réglementé | Plafonds de ressources |
| PEL/CEL | Variable | Selon date d’ouverture | Épargne préalable requise |
Sources : Service-Public.fr, Action Logement, janvier 2026
Le contexte du marché en 2026
Selon l’Observatoire Crédit Logement CSA, les taux moyens des crédits immobiliers se stabilisent autour de 3,12% en novembre 2025. Les projections pour 2026 indiquent une tendance similaire, avec des taux moyens observés de 3,20% sur 15 ans, 3,31% sur 20 ans et 3,40% sur 25 ans selon Pretto. Dans ce contexte, les prêts aidés à taux réduit ou nul conservent tout leur intérêt pour diminuer le coût total du crédit.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : le dispositif central
Le Prêt à Taux Zéro constitue le pilier du financement aidé pour les primo-accédants. Reconduit jusqu’en 2027, ce prêt sans intérêt permet de financer une partie de l’acquisition ou de la construction de la résidence principale.
Qui peut en bénéficier ?
Le PTZ s’adresse aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant la demande de prêt. Cette condition ne s’applique pas aux personnes titulaires d’une carte d’invalidité ou victimes d’une catastrophe naturelle ou technologique.
Pour une demande de PTZ en 2026, c’est le revenu fiscal de référence de 2024 (figurant sur l’avis d’imposition 2025) qui est pris en compte.
Quels logements sont éligibles ?
Depuis le 1er avril 2025, le PTZ a connu une réforme majeure qui élargit son champ d’application :
Pour les logements neufs :
- Les appartements neufs sont éligibles dans toutes les zones (A, A bis, B1, B2, C)
- Les maisons individuelles neuves sont désormais éligibles sur l’ensemble du territoire français (A, A bis, B1, B2, C)
- Les logements doivent respecter la réglementation environnementale RE 2020 et obtenir le certificat de conformité à la RE 2020 à l’issue de la visite d’un bureau de contrôle.
Pour les logements anciens avec travaux :
- Éligibles uniquement en zones B2 et C
- Les travaux doivent représenter au moins 25% du coût total de l’opération
- Le logement doit atteindre une performance énergétique minimale après travaux
Cas particuliers :
- Location-accession (PSLA) : éligible dans toutes les zones
- Bail Réel Solidaire (BRS) : éligible dans toutes les zones, y compris pour les acquéreurs successifs depuis le Projet de loi de Finances 2026 (PLF)
Les plafonds de ressources 2026
Les plafonds de ressources ont été revalorisés de 8 à 13% selon les zones dans le cadre du Projet de Loi de Finances 2026. Cette revalorisation vise à compenser l’inflation et à élargir le nombre de ménages éligibles. (sous réserve de publication des décrets d’application).
Plafonds de revenus fiscaux de référence (en euros) :
| Nombre de personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49 000 | 34 500 | 31 500 | 28 500 |
| 2 | 73 500 | 48 300 | 43 800 | 39 600 |
| 3 | 88 200 | 58 100 | 52 650 | 47 700 |
| 4 | 102 900 | 68 100 | 61 500 | 55 800 |
| 5 et + | 117 600 | 78 100 | 70 350 | 63 900 |
Source : Empruntis.com, janvier 2026 – Plafonds issus du PLF 2026
Le calcul du montant du PTZ
Le montant du PTZ dépend de plusieurs facteurs :
- Le coût de l’opération : incluant le prix du terrain, la construction, les honoraires et certains frais annexes (hors frais de notaire)
- Le plafond d’opération : montant maximal pris en compte selon la zone et la composition du foyer
- La quotité applicable : pourcentage du coût de l’opération finançable par le PTZ, variant de 20% à 50% selon la tranche de revenus
Quotités applicables en 2026 :
| Tranche de revenus | Quotité pour appartement | Quotité pour maison neuve |
|---|---|---|
| Tranche 1 (plus modestes) | 50% | 30% |
| Tranche 2 | 40% | 25% |
| Tranche 3 | 40% | 20% |
| Tranche 4 | 20% | 10% |
Source : Service-Public.fr, janvier 2026
Durée et modalités de remboursement
La durée totale du PTZ peut atteindre 25 ans, avec un différé de remboursement possible de 5 à 15 ans selon les revenus du foyer. Pendant le différé, l’emprunteur ne rembourse que le prêt principal et les autres prêts complémentaires, ce qui allège les mensualités dans les premières années.
Le prêt Action Logement (ex-1% patronal)
Le prêt Action Logement, anciennement appelé « prêt 1% logement » ou « prêt patronal », constitue une aide complémentaire pour les salariés du secteur privé.
Conditions d’éligibilité
Pour bénéficier du prêt Action Logement, il faut :
- Être salarié ou préretraité d’une entreprise du secteur privé non agricole employant au moins 10 salariés
- Respecter les plafonds de ressources définis par Action Logement
- Acquérir ou construire sa résidence principale pour la première fois, ou ne pas avoir été propriétaire au cours des 10 dernières années
- Le logement doit respecter les conditions de performance énergétique (RE 2020 pour le neuf)
Les salariés du secteur agricole peuvent bénéficier d’un prêt spécifique appelé « Agri-Accession ».
Caractéristiques du prêt
Montant :
- 30 000 € maximum dans la limite de 40% du coût total de l’opération
- Jusqu’à 40 000 € dans certaines zones tendues, notamment l’agglomération parisienne, Lyon, Marseille, Montpellier, Nantes et Bordeaux
- Majorations possibles de 5 000 à 10 000 € en cas de mobilité professionnelle, pour les moins de 30 ans, ou lors d’une acquisition HLM
Taux d’intérêt :
- 1% (taux nominal débiteur fixe, hors assurance obligatoire)
Durée :
- Libre, dans la limite de 25 ans
Les opérations finançables
Le prêt Action Logement peut financer :
- La construction d’un logement neuf, y compris l’achat du terrain
- L’acquisition d’un logement neuf
- L’acquisition d’un logement ancien vendu par un organisme HLM (vente HLM), si le DPE est classé entre A et E
- L’accession en Bail Réel Solidaire (BRS)
- L’accession via le Prêt Social Location Accession (PSLA)
Procédure de demande
La demande de prêt Action Logement s’effectue directement sur la plateforme en ligne d’Action Logement. Dans les grandes entreprises, il est conseillé de contacter au préalable le service RH ou le responsable Action Logement de l’entreprise, car l’employeur peut avoir défini des conditions spécifiques d’accès (ancienneté minimale, publics prioritaires, etc.).
L’octroi du prêt reste soumis à l’accord d’Action Logement Services et, dans certains cas, de l’employeur. En cas d’accord, le montant est versé au plus tard trois mois après l’acquisition du logement.
Le Prêt d’Accession Sociale (PAS)
Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) est destiné aux ménages aux revenus modestes, sous conditions de ressources. Il peut financer jusqu’à 100 % du coût de l’opération immobilière (achat ou construction), sous réserve de l’accord de la banque.
Caractéristiques principales
Montant finançable :
- Jusqu’à 100% du coût de l’opération, hors frais de notaire et frais de dossier
- Peut se combiner avec d’autres prêts aidés
Taux d’intérêt :
- Plafonné par la réglementation
- Les taux varient selon les établissements bancaires conventionnés avec l’État
Durée de remboursement :
- De 5 à 30 ans, voire 35 ans dans certains cas
- Possibilité de lisser les mensualités avec d’autres crédits
Avantages spécifiques :
- Frais de dossier plafonnés à 500 €
- Exonération de la taxe de publicité foncière
- Possibilité de bénéficier de l’Aide Personnalisée au Logement (APL)
Conditions d’éligibilité
Pour bénéficier du Prêt d’Accession Sociale, les revenus du ménage ne doivent pas dépasser les plafonds fixés par l’État, identiques à ceux du PTZ. Le bien financé doit être occupé à titre de résidence principale par l’emprunteur, dans un délai réglementaire après l’achat ou la construction.
Où demander un PAS ?
Le PAS est distribué par les établissements bancaires ayant signé une convention avec l’État. La liste de ces établissements est disponible auprès de la Société de Gestion des Financements et de la Garantie de l’Accession Sociale à la propriété (SGFGAS).
L’épargne logement : PEL et CEL
L’épargne logement constitue un levier complémentaire pour financer un projet de construction, à condition d’avoir anticipé son ouverture.
Le Plan Épargne Logement (PEL)
Taux de rémunération 2026 : Le taux du PEL passe à 2% à compter du 1er janvier 2026 pour les nouveaux plans ouverts, contre 1,75% en 2025 (source : LégiFiscal, décembre 2025).
Conditions d’utilisation :
- Épargne minimale de 4 ans avant de pouvoir bénéficier du prêt
- Montant maximal du prêt : 92 000 €
- Durée du prêt : 2 à 15 ans
Taux du prêt : Le taux du prêt dépend de la date d’ouverture du PEL. Pour les PEL ouverts depuis 2023, le taux du prêt est fixé à 3,20%.
Le Compte Épargne Logement (CEL)
Caractéristiques :
- Plus souple que le PEL (retraits partiels autorisés)
- Montant maximal du prêt : 23 000 €
- Peut être combiné avec un prêt PEL
Intérêt de l’épargne logement en 2026
Dans un contexte où les taux des crédits immobiliers classiques se situent autour de 3,2-3,4%, l’intérêt de l’épargne logement dépend fortement de la date d’ouverture du plan ou du compte. Les PEL anciens (ouverts avant 2016) offrent des conditions de prêt qui peuvent encore être avantageuses.
Les aides locales en Occitanie et dans l’Hérault
Au-delà des dispositifs nationaux, des aides locales peuvent compléter le financement d’un projet de construction.
Les aides régionales
La Région Occitanie propose ponctuellement des dispositifs de soutien à l’accession. Il est recommandé de consulter le site de la Région ou de contacter l’ADIL (Agence Départementale d’Information sur le Logement) de l’Hérault pour connaître les aides en vigueur au moment du projet.
Les aides communales et intercommunales
Certaines communes ou intercommunalités proposent des aides spécifiques :
- Montpellier Méditerranée Métropole : le dispositif « Accession Aidée » permet d’acquérir des logements neufs avec une décote de 10 à 20% par rapport aux prix du marché, sous conditions de ressources
- Des prêts bonifiés ou des subventions peuvent exister dans certaines communes
L’ADIL 34 : un interlocuteur clé
L’ADIL de l’Hérault (Agence Départementale d’Information sur le Logement) accompagne gratuitement les ménages dans l’élaboration de leur plan de financement. Les conseillers peuvent établir une simulation personnalisée intégrant l’ensemble des aides mobilisables.
Contact : adil34.org
Cumuler les aides : principes et limites
Les cumuls autorisés
En 2026, les primo-accédants peuvent cumuler plusieurs dispositifs :
- PTZ + Action Logement : combinaison classique pour les salariés du privé
- PTZ + PAS : permet de couvrir une part importante du financement à taux réduit
- PTZ + MaPrimeRénov’ : depuis le 1er avril 2025, le PTZ peut être cumulé avec MaPrimeRénov’ pour les opérations incluant des travaux de rénovation énergétique
- Action Logement + PAS : autorisé sous certaines conditions
L’importance d’un banquier ou d’un courtier
La multiplicité des dispositifs de financement et leurs conditions d’articulation rendent le montage du plan de financement complexe. Le recours à un conseiller bancaire ou à un courtier en crédit immobilier permet de :
- Identifier l’ensemble des aides mobilisables selon votre situation personnelle
- Vérifier votre éligibilité au PTZ, au prêt Action Logement et au PAS
- Optimiser l’ordre et le montant de chaque prêt pour réduire le coût total du crédit
- Négocier les conditions du prêt principal (taux, assurance, garanties)
- Sécuriser le dossier auprès des établissements bancaires
Votre banquier connaît votre historique financier et peut proposer des conditions préférentielles à ses clients. Le courtier, quant à lui, compare les offres de plusieurs établissements pour obtenir les meilleures conditions du marché. Ces deux approches sont complémentaires.
Au Mas Occitan, nous orientons nos clients vers les professionnels compétents — banquier ou courtier — pour établir leur plan de financement avant de finaliser leur projet de construction. Cette étape est déterminante pour sécuriser votre budget et avancer sereinement dans votre projet.
Exemple de plan de financement type
Pour un projet de construction d’une maison de 250 000 € dans l’Hérault, en zone B1, pour un couple avec deux enfants ayant un revenu fiscal de 45 000 € :
| Prêt | Montant | Taux | Durée |
|---|---|---|---|
| PTZ | 75 000 € | 0% | 25 ans (dont 10 ans de différé) |
| Action Logement | 30 000 € | 1% | 20 ans |
| Prêt principal | 145 000 € | 3,30% | 25 ans |
| Total | 250 000 € | – | – |
Exemple indicatif – Les montants réels dépendent de l’éligibilité et des conditions bancaires
Focus sur les zones PTZ dans l’Hérault
Le département de l’Hérault présente une diversité de zones qui impacte directement les conditions d’accès au PTZ et le montant finançable.
Répartition des zones dans l’Hérault
Selon les données de la Préfecture de l’Hérault (source : herault.gouv.fr) :
Zone A (26 communes) : Montpellier et sa proche périphérie : Castelnau-le-Lez, Clapiers, Fabrègues, Grabels, Jacou, Juvignac, La Grande-Motte, Lattes, Lavérune, Le Crès, Mauguio, Montferrier-sur-Lez, Palavas-les-Flots, Pérols, Prades-le-Lez, Saint-Clément-de-Rivière, Saint-Gély-du-Fesc, Saint-Jean-de-Védas, Teyran, Vendargues, Villeneuve-lès-Maguelone, Baillargues (reclassé en zone A en 2024).
Zone B1 (46 communes) : Agde, Béziers, Sète, Lunel, Frontignan, Marseillan, Mèze, Sérignan, Vias, Clermont-l’Hérault, Pézenas, Valras-Plage (ces 4 dernières reclassées en B1 fin 2023), et de nombreuses communes de la périphérie montpelliéraine comme Pignan, Saint-Georges-d’Orques, Cournonsec, Cournonterral,…
Zone B2 (12 communes) : Communes de taille intermédiaire comme certaines localités autour de Béziers.
Zone C : Les communes rurales du nord et de l’ouest du département.
Impact du zonage sur le financement
| Zone | PTZ neuf | PTZ ancien avec travaux | Plafond revenus (2 pers.) |
|---|---|---|---|
| A | Oui | Non | 73 500 € |
| B1 | Oui | Non | 48 300 € |
| B2 | Oui | Oui (25% travaux min) | 43 800 € |
| C | Oui | Oui (25% travaux min) | 39 600 € |
Où construire dans l’Hérault ?
Le choix de la commune d’implantation influence directement les conditions de financement. Les communes situées en zone A ou B1 offrent des plafonds de ressources plus élevés pour le PTZ, ce qui ouvre le dispositif à davantage de ménages. À l’inverse, les zones B2 et C permettent d’accéder au PTZ dans l’ancien avec travaux, une option non disponible en zones tendues.
Le Mas Occitan intervient sur l’ensemble du département de l’Hérault. Nos conseillers peuvent vous orienter vers les communes qui correspondent à votre projet et à votre situation financière. Pour découvrir les villes où nous construisons, consultez nos pages dédiées à la construction à Montpellier, Sète, Frontignan ou Mauguio.
Constituer son dossier de financement
La qualité du dossier de financement conditionne l’obtention des prêts et les conditions négociées.
Les documents à rassembler
Documents d’identité et de situation :
- Pièces d’identité
- Livret de famille
- Justificatif de domicile
Documents de revenus :
- Avis d’imposition N-2 (2024 pour une demande en 2026)
- Trois derniers bulletins de salaire
- Relevés de comptes des trois derniers mois
Documents relatifs au projet :
- Contrat de Construction de Maison Individuelle (CCMI) ou devis détaillé
- Compromis de vente du terrain
- Permis de construire ou récépissé de dépôt
- Plans de la maison
Les étapes clés
- Estimation de la capacité d’emprunt : avant de définir le projet, faites établir une simulation par un courtier ou une banque
- Recherche du terrain : le prix du terrain impacte le budget global et donc le plan de financement
- Définition du projet de construction : ajustez les prestations en fonction de votre budget
- Montage du plan de financement : identifiez les aides mobilisables et leur articulation
- Demande de PTZ et prêts aidés : ces demandes sont intégrées à la demande de prêt principal
- Obtention de l’accord de prêt : condition suspensive habituelle du contrat de construction
Les délais à anticiper
- Constitution du dossier : 2 à 4 semaines
- Instruction par la banque : 2 à 6 semaines
- Édition de l’offre de prêt : délai de réflexion légal de 10 jours
- Déblocage des fonds : progressif selon l’avancement du chantier
Questions fréquentes
Oui. Depuis le 1er avril 2025, les maisons individuelles neuves sont à nouveau éligibles au PTZ dans toutes les zones du territoire français, y compris dans l’Hérault. Cette évolution constitue un changement majeur par rapport aux années précédentes où le PTZ était limité aux logements collectifs dans les zones tendues.
Les banques exigent généralement un apport correspondant à 10% du coût total de l’opération pour couvrir les frais de notaire et les frais de garantie. Ainsi, pour un projet de 200 000 €, un apport de 20 000 € est recommandé. Le PTZ et le prêt Action Logement peuvent constituer une partie de cet apport aux yeux des banques, car ils ne sont pas considérés comme de l’endettement classique.
Selon les barèmes en vigueur (taux d’endettement maximal de 35%), il faut justifier d’un revenu mensuel d’environ 3 000 à 3 500 € pour emprunter 200 000 € sur 20 ans. Ce montant varie selon le taux obtenu et la durée du prêt. L’apport de prêts aidés (PTZ, Action Logement) réduit le montant à emprunter au taux du marché et améliore donc la capacité d’emprunt.
Oui, le cumul PTZ + Action Logement est non seulement autorisé mais recommandé pour les salariés éligibles. Ce cumul permet de financer une part importante du projet à des taux très avantageux (0% pour le PTZ, 1% pour Action Logement).
Pour le prêt principal, les banques demandent généralement :
- Une hypothèque ou un Privilège de Prêteur de Deniers (PPD)
- Ou une caution délivrée par un organisme spécialisé (Crédit Logement, CAMCA, etc.)
Le prêt Action Logement ne demande généralement aucune garantie spécifique.
La durée totale du PTZ peut atteindre 25 ans, avec une période de différé (pendant laquelle seul le prêt principal est remboursé) pouvant aller de 5 à 15 ans selon les revenus du foyer. Plus les revenus sont modestes, plus le différé est long, ce qui allège les mensualités dans les premières années.
Le prêt Action Logement n’est pas lié à votre contrat de travail. Si vous démissionnez, prenez votre retraite ou changez d’entreprise, vous n’êtes pas tenu de rembourser le prêt par anticipation. Le remboursement se poursuit dans les conditions initiales.
Le PTZ représente une économie substantielle sur le coût total du crédit. Pour un PTZ de 75 000 € sur 25 ans, l’économie en intérêts peut atteindre 30 000 à 40 000 € par rapport à un prêt classique au taux du marché. Cependant, le PTZ seul ne suffit pas à financer un projet ; il doit s’inscrire dans un plan de financement global.
Pour aller plus loin
Ce guide présente les principaux dispositifs de financement disponibles en 2026. Pour approfondir votre connaissance du marché de la construction dans l’Hérault, consultez également nos articles sur :
- Prix de la construction d’une maison à Montpellier – Données actualisées sur les coûts au m²
- Construire une maison avec un budget de 200 000 € – Ce qu’il est possible de réaliser
- Construire une maison avec un budget de 300 000 € – Options et prestations
- Choisir son constructeur dans l’Hérault – Critères de sélection
- Les étapes de la construction d’une maison – Du projet à la remise des clés
- Le Contrat de Construction CCMI : vos garanties – Protection juridique
À retenir
Le financement d’une construction de maison en 2026 repose sur plusieurs piliers complémentaires. Le PTZ, désormais accessible pour les maisons individuelles sur tout le territoire, constitue le socle du financement aidé. Le prêt Action Logement offre un complément à taux réduit pour les salariés du privé. Le Prêt d’Accession Sociale peut couvrir le solde pour les ménages modestes.
Dans l’Hérault, la diversité des zones (A autour de Montpellier, B1 sur le littoral et les villes moyennes, B2 et C dans l’arrière-pays) offre des opportunités adaptées à différents profils et budgets.
Le Mas Occitan accompagne les primo-accédants dans leur projet de construction en les orientant vers les professionnels compétents pour établir leur plan de financement. Contactez-nous pour discuter de votre projet.
Sources principales :
- Service-Public.fr – Prêt à taux zéro (PTZ)
- Action Logement – Prêt Accession
- ANIL – Agence Nationale pour l’Information sur le Logement
- Préfecture de l’Hérault – Zonage de l’habitat
- Empruntis.com – Conditions PTZ 2026
- Observatoire Crédit Logement CSA
- CAFPI – Baromètre des taux
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Au Mas Occitan, nous vous accompagnons de la conception de votre maison à la remise des clés. Contactez-nous pour une étude personnalisée de votre projet.
